원금과 이자
대출을 받을 때 가장 기본적으로 알아야 할 용어가 ‘원금’과 ‘이자’입니다. 원금은 대출받은 금액 자체를 의미하고, 이자는 이 원금을 사용한 대가로 지불해야 하는 비용입니다. 이자율에 따라 이자 금액이 달라지므로 대출 조건에 명시된 이자율을 잘 이해하는 것이 중요합니다. 이자율이 높을수록 상환할 때 부담도 커지기 때문에, 자신에게 맞는 이자율을 선택하는 것이 중요합니다.
고정금리와 변동금리
대출 상품에는 고정금리와 변동금리가 있으며, 이 둘의 차이를 아는 것이 중요합니다. 고정금리는 대출 기간 동안 동일한 금리를 적용하는 방식으로, 금리가 올라가도 상환 금액에 변동이 없습니다. 반면 변동금리는 시장 금리에 따라 변동하는 방식으로, 금리 인상 시 상환 부담이 커질 수 있습니다. 현재 금리가 낮다면 변동금리가 유리할 수 있지만, 향후 금리 인상이 예상된다면 고정금리를 선택하는 것이 안정적일 수 있습니다.
연체이자와 상환 능력 평가
대출 상환을 제때 하지 못할 경우 발생하는 추가 이자를 ‘연체이자’라고 합니다. 연체가 발생하면 원래 이자보다 높은 연체이자가 부과될 수 있으며, 신용 점수에도 악영향을 미칩니다. 따라서 대출을 받을 때는 상환 계획을 세우고 연체가 발생하지 않도록 주의해야 합니다. 또한 금융기관은 대출 신청자의 상환 능력을 평가하는데, 이를 통해 대출 승인 여부와 대출 금액, 이자율이 결정됩니다.
LTV(Loan To Value)와 DTI(Debt To Income)
부동산 담보 대출 시 자주 언급되는 LTV와 DTI도 알아두어야 합니다. LTV는 담보 가치 대비 대출 가능 금액의 비율을 의미합니다. 예를 들어, LTV가 70%라면 담보물 가치의 70%까지 대출이 가능합니다. DTI는 대출자의 소득 대비 부채 비율을 나타내며, 소득에 비해 부채 비율이 높으면 대출 승인이 어려워질 수 있습니다. LTV와 DTI는 금융기관이 대출 가능 여부를 평가할 때 중요한 기준이 됩니다.
상환 방식 : 원리금 균등, 원금 균등, 만기 일시 상환
대출 상환 방식은 ‘원리금 균등’, ‘원금 균등’, ‘만기 일시 상환’으로 나뉩니다. 원리금 균등 상환은 대출 기간 동안 매달 같은 금액을 상환하는 방식으로, 예산을 계획하기 쉽다는 장점이 있습니다. 원금 균등 상환은 매달 상환하는 원금이 동일하고, 초기에는 상환 부담이 크지만 이자 부담이 점차 줄어듭니다. 만기 일시 상환은 대출 기간 동안 이자만 납부하고 만기일에 원금을 일시 상환하는 방식입니다. 자신의 재정 상황에 맞는 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
DSR(Total Debt Service Ratio)
DSR은 대출자의 전체 부채 상환 부담을 나타내는 지표로, 총 소득 대비 모든 부채의 상환 금액 비율을 의미합니다. 이는 한 사람이 감당할 수 있는 대출 한도를 정하는 기준이 되며, 일반적으로 DSR이 높을수록 대출이 어려워집니다. DSR이 높은 경우 추가 대출 승인이 어려울 수 있으므로, 대출 계획을 세울 때 DSR을 미리 고려하는 것이 좋습니다.
중도상환수수료
대출을 조기 상환할 때 발생할 수 있는 비용인 중도상환수수료도 알아두어야 합니다. 대출 기간 중 일부 혹은 전체를 상환하면 은행은 예상보다 이자를 덜 받게 되므로, 이에 대한 수수료를 부과하기도 합니다. 중도상환수수료는 대출 약정서에 명시되며, 조기 상환을 고려 중이라면 수수료율을 확인하고 이를 감안해 상환 계획을 세우는 것이 좋습니다.
보증인과 담보
일부 대출에서는 보증인이나 담보가 필요할 수 있습니다. 보증인은 대출자가 채무를 이행하지 못할 경우 대신 상환해야 할 의무가 있는 사람을 말하며, 담보는 대출자가 채무를 이행하지 않을 때 금융기관이 이를 처분해 상환에 사용할 수 있는 자산을 뜻합니다. 보증인과 담보를 제공하는 대출은 신용대출보다 금리가 낮을 수 있지만, 상환 불이행 시 보증인이나 담보가 피해를 볼 수 있어 신중히 결정해야 합니다.
금리 인하 요구권
금리 인하 요구권은 대출 후 대출자의 신용 상태가 개선되면 대출 금리를 낮춰달라고 요청할 수 있는 권리입니다. 예를 들어 신용 점수가 오르거나 소득이 증가했을 때 이를 증빙하면 금리를 낮출 수 있습니다. 이러한 권리를 잘 활용하면 대출 이자 부담을 줄이는 데 도움이 됩니다. 금융기관의 정책에 따라 조건이 다를 수 있으므로, 대출 계약 시 금리 인하 요구권 여부를 확인하는 것이 좋습니다.
대출 전 주의 깊은 용어 이해로 현명한 선택
대출 용어는 복잡해 보일 수 있지만, 이를 제대로 이해하면 대출을 현명하게 관리할 수 있습니다. 대출 전에 원금과 이자, 금리, 상환 방식 등 주요 용어를 숙지해 자신에게 맞는 대출 상품을 선택하고, 상환 계획을 세우면 재정적인 부담을 최소화할 수 있습니다.